Perbankan Islam ada Riba' atau Tidak.

Pembongkaran Riba' disebalik kocek Umat Islam. (Part 1)
Salam semua,mulai hari ini team PipHijau akan memberikan artikel yang lebih bermanfaat,luar kotak,perbincangan,jujur,straight to the point menerangkan yang Hak,walaupun kadangkala artikel ini tidak dipersetujui pakar2 kewangan dan ahli agama terutamanya panel2 syariah yang makan gaji di Bank mereka kerja, kesemua info yang ditulis ini dengan harapan memberi manfaat yang banyak buat anak cucu kita,kesemuanya dengan izin dariNya.

Gambar Dia atas merupakan sketsa tipikal yang biasa berlaku kepada rakyat yang ingin membuat pinjaman atas urusan peribadi atau perniagaan.Pilihan samada menggunakan perbankan konvesional atau Islamik.Umat Islam sudah tentu memilih perbankan Islamik.Baiklah,seperti yang tuan puan fikirkan adakah lebihan Rm2000 di atas :
1.Upah,komisyen Bank (Urusan bayar gaji pekerja,elektrik,sewa kedai buat bank dan sebagainya)
2.Caj bank setiap bulan kumulatif sehingga 12 bulan.
3.Upah setuju antara peminjam dan bank.
4.Caj cukai kerajaan seperti GST dan sebagainya.
5.Duit bank untung atas perniagaan "pinjaman".

6.Riba'

Setiap antara kita akan memberikan jawapan yang berbeza mengikut tahap pendidikan masing-masing.Baiklah,kita buang semua pangkat,darjah kebesaran,status ustaz,imam,perdana menteri,menteri,jkk,DR mahupun PHD.Mari kita jadi orang awam.Secara umumnya kita akan mengambil pandangan sederhana nombor 3 iaitu (Upah setuju 20% antara peminjam dan bank) dengan nilai Rm2000 dalam tempoh masa setahun.

Baiklah,persoalan yang lebih komplek seperti dibawah:


Kenapa Riba/interest itu haram? 
Adakah kerana riba itu menindas dan menzalimi?Adakah kerana riba itu memudharatkan?Adakah kerana riba itu melibatkan masa (time value of money)?Adakah kerana riba itu membawa kepada kebinasaan?Adakah kerana bank tidak menggunapakai istilah yang Islamik? Adakah kerana bank tidak mengupah perunding kewangan Syariah yang bertauliah? Adakah kerana bank tidak mendapat sijil halal? 


Mari kita bincangkan
Rumah berharga RM100k, pinjaman selama 30 tahun, dan anggaran kadar riba pada kadar 9% setahun (+BLR%). Mengikut prinsip perbankan Islam al-Bai-Bithaman Ajil, bank akan membeli rumah daripada pemaju pada harga RM,100k, dan kemudian menjualkan kepada anda pada harga RM400k.Bagaimana rumah yang berharga RM100k boleh menjadi RM400k? Ini kerana bank mencampurkan kiraan riba 30 tahun dan pada kadar 9% setahun ($9,000 x 30 tahun + $100k). Bagaimana kalau rumah anda berharga RM200k? Maka jumlah dicampur riba ialah RM800k, RM1.2 juta bagi rumah berharga RM300k, dan seterusnya.Bagaimana pula pinjaman peribadi Bay’ al-‘Inah berjumlah RM14k, kadar faedah 9% setahun dan bayaran kembali 7 tahun? Bank menjual sahamnya sendiri yang bernilai sebenar RM14k, tetapi ditambah menjadi RM22.8k. Bagaimana saham RM14k menjadi RM22.8k? Ini kerana bank mencampurkan riba 7 tahun ($1,260 x 7 tahun + $14k). Setelah anda membeli dengan harga tambahan RM22.8k, anda wajib menjual kembali saham kepada bank dengan harga asal RM14k. Oleh itu anda perolehi tunai RM14k kerana menjual saham yang belum anda miliki (belum selesai bayar), dan membayar ansuran 7 tahun untuk melangsaikan hutang beli saham RM22.8k.
Fakta sekadar menunjukkan konsep sistem dan pihak pembaca boleh membuat penyelidikan. Perbincangan memfokuskan perbezaan yang menggambarkan kesan apabila bank meminta Peminjam membayar wang yang lebih besar daripada wang yang dicipta di dalam ekonomi  [Wang dikendaki bayar (principal +riba) > Wang dicipta atau wujud (principal)]. Anda juga disarankan membaca kisah berkaitan Sejarah Knights Templar dan Yahudi Zionis  dan melihat bagaimana mereka berjaya menguasai sistem dan perbankan hari ini.
Great Deception of Islam Banking!
Kembali kepada fakta dan sistem inilah yang didakwa ulama-ulama perbankan Islam sebagai bukan riba, tetapi perniagaan yang disukai oleh Allah swt. Ini kerana mereka tidak mengenakan faedah, tetapi melibatkan Harga Jualan rumah daripada bank kepada Pembeli (Peminjam). Apakah pendapat anda? Adakah ini riba? Saya katakan ini adalah riba dan tiada bezanya dengan pengajaran dari cerita larangan menangkap ikan pada hari Sabtu.
Maksudnya: “…Dan bertanyalah kepada mereka (wahai Muhammad) mengenai (penduduk) bandar yang letaknya di tepi laut, semasa mereka melanggar larangan pada hari Sabtu, ketika datang kepada mereka pada hari Sabtu itu ikan-ikan (yang menjadi cubaan kepada) mereka, yang kelihatan timbul di muka air; sedang pada hari-hari lain, ikan-ikan itu tidak pula datang kepada mereka. Demikianlah kami menguji mereka (dengan cubaan itu) kerana mereka sentiasa berlaku fasik…”; al-QuranAl-A’raaf:163
Perbuatan ulama hari ini membenarkan riba telah digambarkan dalam surah Al-A’raaf. Kisahnya di mana terdapat suatu kampung Yahudi yang dilarang menangkap ikan di hari Sabtu. Namun di bawah taqdir Allah ikan-ikan itu hanya muncul ke permukaan air laut di hari Sabtu sedangkan di hari-hari lainnya ikan tidak muncul.
Maka apa yang dilakukan warga kampung itu? Mereka meletakkan jala ikan di malam Sabtu. Lalu pada hari Sabtu mereka menyaksikan ikan-ikan tersebut masuk ke dalam jeratan jala yang telah mereka pasang. Kemudian begitu tiba hari ahad mereka gulung jala tadi sebelum ikan-ikan tersebut sempat keluar darinya.
Oleh itu adakah mereka menangkap ikan pada hari Sabtu? Mereka menyatakan larangan Allah ialah menangkap ikan dan mereka hanya mengepung tetapi tidak menangkapnya. Mereka ini cuba mempermainkan Allah swt, maka Allah jadikan mereka monyet dan khinzir. Itulah mereka yang sebenarnya, dan kini siapakah dipermainkan?
Apakah pula pengajarannya kepada sistem perbankan Islam hari ini? Tiada bezanya!! Mereka menyatakan larangan Allah ialah hutang dengan riba, maka mereka berniaga dengan hutang yang bercampur riba (kononnya perniagaan) dan menyatakannya bukan riba. Sistem bank konvensionl dan sistem perbankan Islam adalah sistem yang sama, hakikatnya menjalankan transaksi yang semata-mata untuk memberi hutang dan mendapat keuntungan melalui “tambahan” (riba) dalam perniagaannya memberi hutang.
Perbezaannya sistem perbankan Islam sekadar menukarkan “nama” kepada Islam dan jual-beli. Orang buta pun boleh mengenali perdayaan ini (yg tidak bertuhankan nafsu), dan maka itu terdapat hadis mengatakan akan datang  suatu masa mereka menghalalkan riba dengan jual beli. Kehidupan ini sangat singkat dan kita lihat sahaja nanti siapakah yang akan dipermainkan, samada mereka atau Allah swt.
“…mereka mengatakan: “Bahawa sesungguhnya berniaga itu sama sahaja seperti riba“. Padahal Allah telah menghalalkan berjual-beli (berniaga) dan mengharamkan riba. … Dan sesiapa yang mengulangi lagi (perbuatan mengambil riba itu) maka itulah ahli neraka, mereka KEKAL di dalamnya…; Al-Quranal-Baqarah: 275
Dr Yusuf Al-Qaradawi di dalam bukunya Tipu Daya halalkan Riba atau Fawa’id al-bunuk hiya al-riba al-haram (p.24), Penerbitan As-Syabab Media,Terbitan 1997 menyatakan:
“..ada yang mengatakan bahawa bank menggunakan harta-hartanya yang disimpan dalam perniagaan, perkilangan dan juga projek-projek pelaburan. Tetapi pada hakikatnya ini semua tidak dapat diterima. Jika kita ikuti lapuran belanjawan, bank-bank tersebut sebenarnya berniaga dengan hutang, pinjaman dan juga insuransBank tidak melakukan kerja-kerja asas seperti membuat pembelian, penjualan, pertanian, perkilangan atau pembinaan… Inilah fungsi bank yang asasi dan inilah matlamatnya. Bank ialah pemakan riba yang paling besar, yang mengambil tempat pemakan-pemakan riba zaman silam. Bank ialah agen riba yang utama yang memakan dan yang diberi makan (maksudnya bank hidup seperti parasit dengan tidak tahu berusaha sendiri untuk hidup, tetapi berusaha menghisap darah dan memerah titik peluh orang lain untuk hidup, dan kemudiannya memusnahkan mereka yang bekerja untuk memberinya kehidupan)…”; Dr Yusuf Al-Qaradawi
Bayangkan dahulunya bank berasal daripada individu perseorangan. Seluruh masyarakat kampung berusaha mencari rezeki tetapi individu ini hidup goyang kaki memerah titik peluh orang lain untuk hidup senang. Mereka menggunakan konsep “money work for you” dan mewujudkan situasi hutang tidak berupaya dibayar untuk merampas aset dan hartanah.

Bank benci artikel ini - Berniaga Tanpa Hutang

Salam buat semua pembaca blog Piphijau.Hari ini penulis ingin berkongsi satu artikel yang menarik bagaimana kita ingin mula berniaga tanpa hutang dan yang paling utama ialah keberkatan.Satu garapan penuh "straight to the point" dan sangat baik untuk dibaca dan diamalkan.

Tahukah anda siapa yang cipta dan popularkan cerita Mat Jenin itu? Mereka mungkin tidak mahu pembacanya berimaginasi (Mat Saleh cakap "berangan") untuk maju ke hadapan.
Gambar lama tshirt kami.(Sekadar Hiasan)

Nota tambahan : Dalam komen ada yang tanya tentang Abdurrahman Auf buat pinjaman dari sahabat untuk berniaga. Dalam Quran sendiri ada sebut tentang imlak urusan tertangguh iaitu satu darinya ialah hutang juga. Di sini saya nak jelaskan, tidaklah salah nak meminjam tetapi tidaklah sampai melaksanakan riba'. Tiada penindasan yang menetapkan pemulangan wang semula melebihi apa yang sewajarnya. Semasa meminjam wang itu juga, Abdurrahman Auf telah mewakafkan diri dan hartanya kepada perjuangan nabi, bermakna tiada apa yang ada pada dirinya. Apabila ada keperluan untuk beliau berniaga bagi membangunkan dana berkelompok perjuangan Islam, maka beliau meminjam dana dari apa yang beliau sendiri ada hak di dalamnya (selepas itu dipanggil baitulmal). Jika pinjaman tidak menindas, saya juga akan buat pinjaman kerana itu akan mempercepatkan pembangunan perniagaan. Jika kita dah pandai jaga sepasang ayam sehingga jadi sereban, mengapa tidak kita mulakan dengan sereban ayam yang bertambah menjadi seladang.
BERNIAGA TANPA HUTANG CARA MAT JENIN - BANK JUGA BENCI ARTIKEL INI.
Seperti kita tahu, Mat Jenin terkenal dengan angan-angannya sampaikan berangan kahwin puteri raja. Semasa nak peluk puteri raja tu dia terlepaskan pegangannya pada pokok dan terjatuh dari pokok itu. Ada yang kata dia mati, ada yang kata dia cedera tapi yang pasti...angan-angan mat jenin berjaya dimatikan dalam kalangan orang Melayu yang cukup selalu dicantas cita-citanya dengan bayangan "Angan-angan Mat Jenin".
Dari sepasang ayam diternak kemudian ayam bertelur serta menetas. Dari sepasang ayam menjadi sereban ayam. Mungkin jangkamasanya agak lama berbanding pinjam duit Tok Penghulu nak beli terus 1000 ekor ayam. Untuk dapat 1000 ekor ayam dari sepasang ayam mungkin makan masa 1 tahun. Namun, pengalaman itu buatkan kita kenal tentang ayam dari sikit sampai besar.
Dari ayam sereban itu, Jenin pergi beli sepasang kambing. Sekarang dari kambing sepasang sampailah jadi sereban. Dari kambing sereban itu Jenin pula luaskan perniagaan dengan sepasang lembu yang kemudian dibesarkan juga sehingga dapat lembu sekandang.
Semua itu, IDEA ASAS-nya ialah bermula dari kecil sehingga besar. Dan semasa yang kecil menjadi besar, hasilnya digunakan untuk dikembangkan lagi perniagaan dengan kembangan baru pula. Mari kita lihat konsep ini dengan cara yang lebih mudah...
Tak perlu jadi kaya untuk dapat modal berniaga. Semua syarikat-syarikat saya tidak menggunakan modal mula melebihi RM1000. Perniagaan pertama saya hanya RM90 modalnya. Hatta, AirAsia juga bijak kerana mereka menjual tiket sebelum mereka membeli kapal terbang.
Alasan orang tak berniaga kerana modal tiada. Ini semua bajet nak business semua dah ada siap duduk dalam bilik aircond macam dalam drama TV Melayu sembang juta-juta dan asal berjaya sikit dah panggil "Datuk". Mulakan hari ini dengan apa yang anda ada.
Cerita Mat Jenin itu betul...tapi hujungnya semasa dia jatuh pokok itu kita boleh ambil pelajaran dari 2 sudut. Yang pertama, bila dah kaya nanti...cabaran utamanya ialah WANITA. Jadi hati-hati dengan wanita yang anda jumpa semasa anda di "atas pokok" dan sentiasalah ingat wanita yang bersama anda semasa anda masih di "bawah pokok". Sebab itu business boleh tersungkur.
Dari sudut negatifnya, saya lihat...itu tidak lain untuk discourage ataupun melemahkan semangat usahawan-usahawan yang penuh dengan angan dan cita-cita. Bila nak berangan pun dah kena cantas, sampai bila angan-angan itu mampu jadi kenyataan.
Untuk permulaan perniagaan, jangan ambil pinjaman kewangan. Kita masih belum kenal lagi perniagaan tu akan berdayamaju ataupun tidak. Ramai yang meminjam pada mula itu kita panggil mendapat "EASY MONEY". Bila dapat wang mudah begitu...asalnya nak buat business RM100,000 buat pinjaman tapi nanti RM40,000 buat downpayment BMW dan bulan-bulan bayar RM3000. Kononnya itu juga keperluan business. Selebihnya RM60,000 pula baru nak dibuat niaga. Masa tu pula modal dah jadi kecil dan bayaran kepada bank tetap kena jalan setiap bulan samaada senang ataupun sesak.
Tidak sama orang yang dapat RM100,000 dengan menjual 100,000 bungkus nasi lemak berbanding RM100,000 yang dapat dari kertas kerja Rancangan Perniagaan yang dah bank luluskan. Sama macam kes dapat loteri RM100,000...selepas 1 minggu dah habis duit loteri tu. Kerana apa? Kerana itu WANG MUDAH. RM100,000 dari yang jual nasi lemak tu akan jadi RM1 Juta kerana dah faham rentak untuk jadikan RM1000 kepada RM100,000. Sementara yang ada RM100,000 pinjaman tu belum pernah berniaga dan selepas itu...RM100,000 pun boleh jadi habis. Memang tak semua macam itu, tapi saya berani katakan...KEBANYAKAN pemula perniagaan dengan dana pinjaman gagal pada perniagaan pertamanya.
Mulakan dari kecil, jangan cepat-cepat nak kaya. Mat Jenin tu dah betul kerana Mat Jenin tak pernah nak buat loan bank. Disebabkan loan bank juga nanti otak kita gusar memikirkan perniagaan yang kena dijalankan untuk bayar semula hutang. Hari-hari kita berniaga seperti dikejar AH LONG yang diiktiraf. Jika tak bayar nanti siaplah tunggu di court. Bila orang takut dengan Ah Long...nanti orang ini akan buat macam-macam perkara termasuk menipu dan rasuah asalkan boleh bayar balik ahlong yang dipinjam. Sebab itu Allah haramkan riba' dan dalam haji wida' nabi secara khusus menyatakan tentang haramnya riba'. Walaupun pendanaan pinjaman bank SECARA ISLAMIK, saya dengan yakin menyatakan ia sekadar seperti seekor babi yang najis dan haram tetapi disembelih secara Islam (mengadap kiblat, baca bismillah dan sembelih tanpa angkat pisau dll). Walaupun ada orang-orang alim berstatus PHD dalam bidang ekonomi dan kewangan yang menjadi panel syariahnya.
Tidak perlu jadi pakar ekonomi untuk bezakan yang mana lebih menindas dari yang mana. Yang lebih menindas itu pastinya bukan Islam walaupun mereka gunakan nama Islam.
Apapun, pinjaman untuk memulakan perniagaan bukanlah satu langkah bijak. Cuba dari RM1 anda semai sehingga menjadi RM10. Pasti anda mampu semai RM10 jadi RM100 dan RM100 jadi RM1000. Dari RM1000 disemai jadi RM100,000, 1 Juta 10 juta 100 juta dan seterusnya. Yang diperlukan ialah kesabaran. Mulakan dengan yang kecil, jika RM1 disemai tak menjadi RM10 maka kita belajar kesilapan itu bernilai RM1. Lalu kita laburkan RM1 yang berikutnya dan mungkin gagal juga. Sehingga anda menggunakan RM1 yang ke 4 tau ke-5 barulah mampu jana RM10. Yang pentingnya bukan RM10 itu tetapi kebolehan kita mentadbir strategi yang menjadikan RM1 itu menjadi RM10. Strategi sama juga digunakan untuk kembangan seterusnya...cuma skala sahaja berbeza.
Jika RM100,000 disemai untuk mengharap dapat RM1 Juta. Jika gagal, pelajaran kegagalan itu sangat mahal iaitu RM100,000. Masih kena bayar walaupun kita sudah tidak meniaga lagi.
Hidup berniaga sangat aman dan tenteram bila tiada hutang. Jika perlukan sangat modal lebih setelah dah nampak jalan nak meniaga...bukalah pintu untuk berkongsi. Akhirnya, lubang kubur kita pun tak boleh nak parking semua harta masuk dalamnya. Berkongsilah supaya legasi perniagaan itu berkesinambungan walaupun kita dah mati.
Memang bank tak suka artikel ini. Terutama Bank yang Islamik. Sekali lagi, bagaimana nak tahu sebuah bank itu Islamik atau tidak? Jika kita terasa tertindas melebihi bank konvensional...itu bermakna jelas ia bukan Islam. Ustaz-ustaz yang gajinya juga bank yang bayar, tak perlu cakap banyak. Dah pasti dia akan cakap HALAL kerana itu memang kerjanya untuk menghalalkan apa yang sebelumnya haram dengan pengubahan beberapa perkara furuk yang sangat teknikal. Jika tidak menguntungkan gila-gila, tak mungkin bank yang dimiliki orang bukan Islam pun beriya-iya buat Islamic Banking. Hujung tahun tengok...Islamic product LAGI UNTUNG!!
Sekian.
SAIFUL NANG
Model Usahahawan Mat Jenin
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...

Cari info FX di Blog ini :